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親が子どもの将来を考えて、若いうちから生命保険へ加入してくれている家庭があります。
成人や就職、結婚などをきっかけに契約を自分で管理するようになると、「このまま保険料を払い続ける必要があるの？」と疑問を持つこともあるでしょう🤔📄
親から引き継いだ保険を見直す時は、古い契約だからという理由だけで解約するのも、親が選んだ保険だからという理由だけで残すのもおすすめできません。
契約者、被保険者、受取人、保障内容、保険料、払込期間などを現在の生活に合わせて確認することが大切です🌿✨
この記事では、引き継いだ生命保険を続けるか迷った時に、どの順番で契約内容を確認すればよいのかを分かりやすく整理します。
最初に契約者・被保険者・受取人を確認する 📄🔍
親から生命保険を引き継いだ時に、最初に確認したいのが契約に登場する人です。
生命保険では、契約者・被保険者・保険金受取人がそれぞれ異なる場合があります😊🌿
親が契約者のままになっているケースもあれば、すでに子どもへ契約者変更されているケースもあります📋✨
例えば、自分が被保険者でも死亡保険金の受取人が親のままになっている場合があります。
結婚して配偶者や子どもがいるなら、現在の家族状況に合っているか確認したいところです。
生命保険文化センターでは、死亡保険金受取人は原則として保険期間中であれば変更でき、被保険者の同意が必要と案内しています。
- 現在の契約者は誰か
- 被保険者は自分になっているか
- 死亡保険金の受取人は誰か
- 住所や姓など登録情報は最新か
- 親から契約を引き継いだ時期はいつか
保障内容を見る前に、まず契約関係を現在の家族状況と一致させることが第一歩です😊🛡️
保障期間と保険料を何歳まで払うのかを見る 📅💰
親が加入してくれた生命保険は、契約してから長い年月が経過していることがあります。
そこで確認したいのが、保障期間と保険料払込期間です🔍✨
主契約は終身でも、医療保障や定期保険などの特約部分が更新型になっている契約があります。
主契約と特約を分けて確認しましょう📄🌿
更新型の保障では、更新時の年齢や保険料率によって保険料が再計算され、一般的には更新前より負担が大きくなる傾向があります。
現在の保険料が月5,000円程度だからといって、その金額が今後もずっと続くとは限りません。
- 主契約の保障は何歳まで続くか
- 特約に更新があるか
- 次回更新は何歳の時か
- 保険料は何歳まで支払うか
- 払込終了後も保障が続くのか
現在の月額だけではなく、今後いくら払い、いつまで保障が続く契約なのかを確認することが大切です😊📊
解約する前に返戻金と契約を残す方法を確認する 💳🌿
自分では選んでいない保険なので、「必要なければ解約すればいい」と考える人もいるでしょう。
しかし、解約ボタンを押す前に確認しておきたい項目があります💰🔍
貯蓄性のある保険では、解約した時に解約返戻金を受け取れる場合があります。
金額は契約種類や加入期間などによって異なります📄✨
また、保険料負担が理由で見直す場合は、必ずしも全部解約する必要はありません。
生命保険文化センターでは、保障額を小さくする「減額」や特約だけを解約する方法、契約によっては保険料の払込みを止めて保障額を小さくした「払済保険」へ変更する方法などを紹介しています。
- 現在の解約返戻金はいくらか
- 死亡保障だけ減額できるか
- 不要な特約だけ外せるか
- 払済保険へ変更できる契約か
- 変更すると失われる保障は何か
「続ける・解約する」の二択ではなく、保障を小さくして契約を残す方法も確認すると選択肢が広がります😊🌱
今入り直した場合と比べてから古い契約を手放す 🩺⚠️
昔から加入している契約を見ると、新しい保険より保障内容が古く感じることがあります。
ただし、「新しい商品＝必ず自分に有利」とは限りません🤔📄
新しい生命保険へ加入する際は、告知や診査が必要になることがあり、年齢が上がれば保険料も契約当時とは変わります🩺🌿
生命保険文化センターでも、既契約とは別に新しい保険へ加入したり、特約を追加したりする場合には告知や診査が必要になると案内しています。
新しい契約へ乗り換えた後に、「以前の保険のほうがよかった」と思っても、元の契約へそのまま戻せるわけではありません。
そのため、新旧を比較する時は保険料だけでなく、保障期間、給付条件、解約返戻金、更新の有無などを同じ条件で並べることがポイントです😊✨
新しい保険へ加入できることを確認する前に、現在の保障を先に解約しないという順番も意識しておきましょう🛡️📋
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保険料を誰が払ってきたかと税金まで確認する 📄🌈
親から引き継いだ生命保険では、一般的な見直しに加えて確認したいのが保険料負担者です。
契約者名義が自分になっていても、過去の保険料を親が負担しているケースがあります💰🔍
契約者を親から子へ変更しただけでは直ちに贈与税が課税されない場合でも、その後に満期保険金や解約返戻金などを受け取る時には課税関係が生じることがあります。
国税庁では、満期や解約によって保険金等を受け取る場合、保険料負担者と受取人の関係によって所得税または贈与税の対象になると案内しています。
また、親が契約者で被保険者が別の人という契約を、親の死亡によって引き継いだ場合には、生命保険契約に関する権利が相続税上の評価対象になる場合があります。国税庁では、その価額を原則として相続開始時点の解約返戻金相当額で評価するとしています。
- これまで誰が保険料を負担してきたか
- いつ契約者を変更したか
- 今後誰が保険料を負担するか
- 満期保険金や解約返戻金がある契約か
- 親の死亡に伴って契約を引き継いだものか
一方で、長く続いている契約には、解約すると取り戻せない条件が含まれている可能性もあります📄🌿
親から引き継いだ保険を続けるか迷ったら、まず保険証券を準備し、契約者・被保険者・受取人を確認しましょう。
次に、現在の保障内容、保障期間、更新の有無、保険料払込期間、解約返戻金を一つずつ整理します😊✨
保険料が負担なら全部解約する前に、減額や特約整理、払済保険などを利用できないか確認する方法もあります。
さらに、新しく入り直す場合の保険料や健康状態による条件、過去の保険料負担者による税金の違いまで確認しておくと安心です。
「昔からある保険を残すか」ではなく、「これからの自分と家族に必要な保障として残す価値があるか」という視点で判断していきましょう😊🛡️
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