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子どもが生まれると、それまであまり意識していなかった「自分に万が一のことがあったら、家族の生活はどうなるのだろう」という不安が出てくることがあります。
死亡保障を増やしたほうがよいと思っても、何千万円必要なのか分からず、とりあえず大きな保障を選びたくなる人もいるでしょう😊
しかし、必要な死亡保障は家族によって大きく異なります。
考える時に大切なのは、自分の年収をそのまま保険金へ置き換えることではありません。
自分がいなくなった後も家族に必要な支出を出し、そこから配偶者の収入や預貯金などを差し引いて不足額を確認することが基本です。
生活費・教育費・住宅費・残る収入・預貯金・現在の保障という順番で整理してみましょう✨
まず毎月の生活費を家族分だけで考える 💰
最初に確認したいのは、自分に万が一のことがあった後、家族が毎月いくらあれば生活できるのかです。
現在の世帯支出をそのまま使うのではなく、自分がいなくなることで減る支出と、その後も残る支出を分けてみましょう。
万が一の後の生活へ置き換えて考えてみましょう😊
- 家族の食費
- 家賃や住宅にかかる費用
- 水道光熱費・通信費
- 保育料や子育てにかかる支出
- 車や交通にかかる費用
- 保険料など継続する固定費
例えば自分の食費や趣味に使っていたお金は減る可能性がありますが、家賃や通信費などは大きく変わらないことがあります。
「世帯全体の現在の生活費」ではなく、「残された家族に必要な生活費」へ置き換えることが第一歩です🌿
子どもを何歳まで支えるか考える 👶
子どもが生まれたばかりの家庭では、これから長い期間にわたって生活費や教育費が必要になります。
そのため、毎月必要な金額だけでなく「あと何年間そのお金が必要なのか」も考えておきましょう。
子どもの年齢が上がるにつれて、残りの必要期間は短くなります✨
例えば0歳の子どもと15歳の子どもでは、親が今後支える期間が大きく異なります。
子どもが小さい時ほど必要な保障が大きくなりやすく、成長するにつれて必要額が減っていく場合があります。
死亡保障を一度決めたらずっと同じ金額にするのではなく、子どもの成長に合わせて見直すという考え方も大切です😊
今必要な金額と、10年後に必要な金額は同じとは限りません。
教育費は「これから必要な分」を整理する 🎓
親になった人が死亡保障を考える時、教育費も気になる項目です。
ただし、将来の教育費すべてを生命保険だけで準備しなければならないわけではありません。
すでに積み立てている資金があれば、その分も含めて考えられます🌿
- 子どもの現在の年齢
- 高校や大学までの残り期間
- 希望する進学のイメージ
- 現在準備している教育資金
- 今後も積み立てを続けられるか
教育費は進路によっても変わるため、最初から細かな金額まで正確に決める必要はありません。
「子どもが希望する進路をある程度選べるよう、どのくらい残しておきたいか」という考え方で大まかな必要額を決めてもよいでしょう😊✨
住宅費が万が一の後にどう変わるか確認する 🏠
生活費を考える時は、住宅費も大きなポイントになります。
賃貸住宅なら自分に万が一のことがあった後も家賃が続く可能性がありますが、住宅ローンの場合は契約している保障によって家計への影響が変わります。
万が一の際に残債がどのように扱われるのかを見ることが大切です😊
住宅ローンに団体信用生命保険などが付いている場合、所定の条件を満たすと残債への備えが用意されていることがあります。
一方で住宅ローンがなくなっても、固定資産税やマンションの管理費・修繕積立金など、その後も続く費用がある場合は生活費へ含めて考えます。
「住宅ローンがいくら残っているか」ではなく、「自分がいなくなった後に家族へいくら住宅費が残るか」を見ることがポイントです🌿
配偶者の収入と働き方を現実的に考える 💼
自分がいなくなった後も、配偶者に収入があれば家計を支える大切な資金になります。
ただし、現在の年収をそのまま将来も得られると考えるのではなく、子育てとの両立まで含めて考えることが重要です。
子どもが小さい家庭では特に重要な視点です✨
例えば共働きでも、子どもの送迎や家事を夫婦で分担している場合、一人になった後は現在と同じ勤務時間を維持できない可能性があります。
反対に親族からの協力を受けられるなど、働き方を維持しやすい家庭もあるでしょう。
- 配偶者の現在の手取り収入
- 勤務時間を減らす可能性
- 保育や家事の負担がどう変わるか
- 親族などから支援を受けられるか
- 将来的な収入の見込み
自分の年収がなくなる金額ではなく、家族の収入が最終的にいくら不足するかを確認すると、必要死亡保障を現実的に考えやすくなります😊
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預貯金や公的保障を差し引いて不足額を出す 🌱
生活費や教育費などが分かったら、その全額を死亡保険で用意する必要はありません。
預貯金や現在の死亡保障、公的な遺族保障など、万が一の後に家族が利用できるお金を確認して差し引きましょう。
この不足部分を死亡保障で補うイメージです🌿
例えば今後必要な生活費や教育費などを大まかに合計した後、配偶者の収入、預貯金、現在の生命保険などを差し引きます。
その結果として残った不足額が、追加で死亡保障を考える一つの目安になります。
家族の今後の生活費 ＋ 教育費 ＋ 万が一後に残る住宅費など
－ 配偶者の収入・預貯金・公的保障・現在の死亡保障
＝ 生命保険で補いたい不足額
親になった人が死亡保障を考える時は、自分の年収だけを基準に大きな金額を決める必要はありません。
まず自分に万が一のことがあった後、家族が毎月いくらあれば生活できるのかを整理しましょう
次に子どもを支える期間、残りの教育費、住宅費を加えていきます。
その後、配偶者が得られる収入や預貯金、現在持っている死亡保障などを差し引きます。
「自分が稼いでいた金額を全部保険で残す」のではなく、「家族が生活を続けるために本当に不足する金額を補う」ことがポイントです🌿
生活費・必要期間・教育費・住宅費・配偶者の収入・預貯金や公的保障という6項目を一度書き出してみましょう。
子どもの成長や家計の変化に合わせて定期的に確認することで、大きすぎる保障にも不足する保障にも偏らず、家族に必要な備えを整えやすくなります😊✨
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